问：我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套100多平方米的自住，一套70平方米左右的出租，月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？

　　答：该客户家庭年收入合计21.36万元，年支出合计5.64万，每年可以节余15.72万元，目前理财产品10万，活期存款5万，整个家庭的收入节余还是比较可观的。

　　(1)产品配置方面：

　　目前理财产品10万及活期存款5万，其中可拨3万作为家庭应急备用金，用于家庭应急开支，以工银7天理财型基金和活期形式存储。其余12万，其中8万可用于购买银行理财产品，收益稳定且风险小，其余4万可适当配置债券基金。对以后节余的资金可适当配置股票基金。

　　(2)商业保险方面

　　整个家庭需要为孩子教育金和自己的养老金做好准备，建议在每年节余中为孩子配置3万元的工银安盛人寿盛世丰年年金保险，夫妻双方各配置2万元的工银安盛人寿盛世盈门年金保险和各1万元的工银安盛人寿御立方保障计划，使整个家庭增强抵御风险的能力。